大部分區域性商業銀行的零售金融業務由于投入大、成本高、回報周期長，對全行的收入及利潤貢獻較低，往往未能得到管理層的重視。但隨著經濟下行周期的到來，某些對公行業客戶出現暴雷的風險，使得銀行的資產質量下降，利潤受到侵蝕。而零售業務不受單一客戶影響，具備跨越經濟周期的特性，越來越多的銀行開始重視零售業務的發展，甚至制定了相關的企業級戰略。但是戰略如何有效落地？零售業務發展過程中又會面臨哪些挑戰？本文將提出零售業務數字化轉型的思路。

　　隨著外部環境的不確定性持續加劇，區域性銀行零售業務面臨來自環境、市場、商業模式等方面的挑戰。第一，隨著我國人均壽命延長并伴隨出生率下降，老齡化的趨勢加劇，人口紅利逐漸消失。同時，人才價值的凸顯導致人口正持續向大城市及大都市圈集聚，四線城市的人口呈現出持續流出的狀態。因此，主要為鄉村、小微企業提供金融服務的區域性銀行業務受到了較大的沖擊。第二，隨著中國銀行業利差收縮、國有大行以及股份制商業銀行的競爭加劇，區域性銀行逐步進入微利時代。近年來，大型銀行服務重心下沉并利用金融科技的優勢創新金融服務模式，與區域性銀行進行更為直接的競爭。第三，在商業模式方面，隨著互聯網金融監管要求的愈發嚴格以及個人信息保護法等法律法規的出臺，一些依賴于第三方機構進行業務合作的區域性銀行受到了影響。

　　區域性商業銀行零售業務的轉型之路道阻且長。南天信息認為，發揮優勢、彌補劣勢，夯實本地化經營基礎，踐行以客戶為中心的數字化經營戰略是區域性商業銀行轉型的破局之道。南天信息通過統一零售業務管理中臺，利用云計算、大數據、人工智能等技術，打造出以客戶為中心、價值為導向的銀行新零售業務數字化解決方案。該方案協助區域性銀行發揮本地優勢，構建“客戶流、資金流、信息流”三流合一的生態體系，沉淀數據資產，洞察客戶金融需求，通過與垂直領域運營方聯合打造以客戶為中心、以MAU為北極星指標的運營體系，實現銀行與商戶之間的雙向引流，共享運營利潤，開啟零售業務收入增長的第二曲線，建立“護城河”，樹立長久的競爭優勢。

　　看來，以客戶為中心、以數據為驅動、不斷優化產品的解決功能及用戶體驗能夠為銀行零售業務創造出更大的價值。未來，更多企業將通過改革創新不斷助力銀行零售業務轉型升級、推動產業和社會的數字化進程。